Наверняка придя в банк, чтобы открыть депозит, помимо стандартных вкладов вам предложат высокодоходные инвестиционные программы. В наши дни практически все коммерческие банки работают с данными продуктами как с премиальным сегментом, так и с массовым. Но далеко не все понимают, что это за инвестиции такие и как они работают. В данной статье мы рассмотрим основные направления – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), их преимущества и недостатки.
По информации Центрального банка Российской Федерации, ИСЖ продолжает укреплять позиции на страховом рынке. В основном это связано с тем, что клиенты ожидают более высокую доходность, чем по классическим депозитам. Согласно обзору ключевых показателей деятельности страховщиков, по итогам первого квартала текущего года страховые премии увеличились на 40% по сравнению с предыдущим годом, в среднем это сумма до 516 тысяч рублей. Общая сумма составила 66,5 миллиардов рублей.
ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.
В среднем программа открывается на срок 3 и 5 лет. Поскольку это всё-таки инвестиции, сроки здесь больше, чем на классических депозитах. Денежные средства клиента поступают в страховую компанию, которая покупает на них акции, облигации, опционы и так далее различных компаний, как правило, иностранных. На этом и строится доход. Клиент также может выбрать стратегию, которая ему больше нравится: в какие именно компании вложить, в какой валюте и так далее. После окончания срока действия программы клиенту выплачиваются его собственные средства и инвестиционный доход.
НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.
Программа схожа с ИСЖ, но она для тех, кто хочет накопить. В среднем денежные средства копят 10 лет. Здесь каждый год предусмотрены дополнительные взносы равные сумме первоначального вложения. В остальном принцип работы финансов такой же, как и в ИСЖ.
«Почему я вкладываю деньги в инвестиции, а в итоге получаю страховой полис?» – такой вопрос чаще всего можно услышать от клиентов банка. Помимо дохода в данных программах предусмотрено страхование по нескольким направлениям. В основном, это следующие риски: смерть в результате несчастного случая; смерть по любой причине; инвалидность I группы; риск дожития. Необходимо понимать, что у каждого банка свои страховые программы, некоторые из которых можно купить дополнительно. Почему риск дожития? Потому что оформляя ИСЖ или НСЖ вы, в первую очередь, страхуетесь, соответственно при наступлении риска дожития клиента, ему выплачивается положенная страховая сумма.
ПЛЮСЫ ИСЖ И НСЖ.
- Помимо дохода клиент получает страхование от определённых рисков и, как следствие, создаёт финансовую подушку для своих близких. В случае наступления смерти застрахованного (если это указано как риск в договоре), дополнительная сумма выплачивается в соответствии с договором. А самое главное преимущество – деньги выплачиваются практически сразу, здесь не нужно ждать полгода, чтобы вступить в права наследства, как это происходит в случаях с классическими депозитами. Также застрахованный может сам вписать выгодоприобретателя на своё усмотрение, либо указать наследника по закону.
- Также одним из главных преимуществ данных инвестиционных программ является налоговый вычет. По закону ст.219 НК РФ лицо, заключившее договор о страховании жизни на срок не менее 5-ти лет, может получить 13% от страхового взноса, но не более 15 тысяч 600 рублей. Это связано с тем, что максимальный размер взноса ограничен и составляет 120 тысяч рублей. В случае ИСЖ налоговый вычет можно получить единоразово, в случае НСЖ – каждый год.
- Ещё одно большое преимущество в том, что деньги, вложенные в ИСЖ или НСЖ имеют юридические преференции. Эти средства не могут арестовать судебные приставы и они не делятся при разводе. Это связано с тем, что вы приобретаете услугу – страхуете себя, а ваши денежные средства на момент действия программы находятся в собственности у компании-страховщика.
- Многие банки предлагают редукцию – после определённого срока снять какую-то часть денежных средств без потерь. Но делать это не рекомендуется, так как снятие происходит с комиссией банка и доходность после этого падает.
- Кстати, свою доходность можно отслеживать и быть в курсе своей динамики.
- За свои собственные вложенные средства можно не беспокоиться – в договоре указана гарантированная сумма выплаты и эта сумма, как правило, равняется сумме первоначального взноса.
МИНУСЫ ИСЖ И НСЖ
- Первое – расторгать такие договора раньше срока совсем не желательно, так как вы теряете часть своей суммы в соответствии с таблицей выкупных сумм (указана в договоре). Происходит это по причине того, что денежные средства «вырываются» из оборота и компания несёт убытки. Поэтому на такие программы лучше всего класть отдельные накопления, а ликвидную часть положить на классический депозит в случае того, если срочно понадобятся финансы. К слову, при досрочном расторжении придётся ждать какое-то время, пока страховая компания переведёт денежные средства обратно на банковский счёт.
- Второй момент – это, конечно же, нефиксированный доход. В договоре вы не найдёте точный процент прибыли. Но это и хорошо, ведь сумма может быть гораздо выше, чем конкретный процент, и вы её получите. В данном случае необходимо уделять особое внимание выбору стратегии, от неё зависит будущий доход.
- Ещё один недостаток программы заключается в перечне исключений, по которым случай не признают страховым. Если при наступлении любого риска, кроме риска дожития, выяснится, что застрахованный имеет, к примеру, болезнь, которая указана как исключение, то дополнительных выплат не будет. Все исключения будут указаны в договоре.
- И, напоследок, минус в том, что данные программы не являются участниками АСВ (Агентство по страхованию вкладов). В случае отзыва лицензии или ликвидации компании возврат денежных средств не гарантирован. Но здесь переживать не стоит. У всех страховых компаний есть свой более крупный перестраховщик, который берет на себя все обязательства.
Таким образом, инвестиционные страховые продукты – это не только не страшно, но весьма выгодно. Главное, внимательно изучить все предложенные условия и подобрать оптимальный срок, чтобы не пришлось закрывать программу раньше времени.
Алина Мельникова.
Фото: GlobalLookPress.
