На сегодняшний день современные коммерческие банки предоставляют широкую кредитную линейку и разобраться, какой вариант подойдёт лучше, порой бывает весьма непросто. В этой статье мы рассмотрим основные виды кредитования на территории Волгоградской области: потребительский кредит, кредитная карта, рассрочка в магазинах-партнёрах и ипотека.
Потребительский кредит.
Такой вид кредита подойдёт тем, кому нужны наличные. Как правило, суммы небольшие, в среднем до 3-х миллионов рублей. Некоторые банки готовы предоставить достаточно крупные кредиты, до 30-ти миллионов рублей, но они обязательно являются залоговыми. Процентная ставка идёт с большим разбегом – в среднем от 12% до 60%. Зависит она о многих факторов – начиная от политики банка, заканчивая местом работы потенциального заёмщика. В целом максимальную ставку по кредиту большинство ТОПовых банков предлагает в среднем до 25%. Отметим, что чем больше предоставляемых документов (копия трудовой книжки, справка 2НДФЛ и любые другие документы, подтверждающие платёжеспособность), тем меньше процентная ставка. Также пониженную ставку банки предлагают своим зарплатным клиентам, некоторые – госслужащим. Важно иметь в виду, что процент при данном виде кредитования особой роли не играет, так как важна сумма платежа. Для примера, зачастую разница в проценте может достигать 10-ти единиц, а разница в платеже всего 200 рублей. Сроки в среднем варьируются от 1 года до 7-ми лет. Процедура одобрения проходит в 2 этапа. На первом этапе заполняется короткая анкета, которая отправляется на скоринг. На этом этапе автоматически проверяется кредитная история, оценивается благонадёжность заёмщика, занимает это 5 минут времени. К слову, чем больше действующих кредитов, тем меньше вероятность одобрения и до второго этапа можно не дойти. Кредитные карты и карты рассрочек тоже идут в кредитную нагрузку, даже если вы ими ни разу не воспользовались. На втором этапе происходит углубленная проверка – андеррайтинг. Здесь уже проверку осуществляют люди, а не автоматизированные системы управления: служба безопасности банка проверяет достоверность предоставленных данных, специалисты осуществляют звонки по предоставленным номерам телефона. После этого уже выносится окончательное решение о предоставлении кредита и его условиях. Отметим, что максимальный срок выдачи кредита – 3 рабочих дня. Потребительский кредит можно гасить досрочно, в таком случае пересчитываются проценты. По выбору клиента можно уменьшить платёж, а можно – срок. Штрафные санкции за досрочное погашение практически нигде не применяются.
Кредитная карта.
Это идеальный вариант для тех, кому нужно «перебиться» до зарплаты или сделать импульсивную или более дорогую покупку. По-другому кредитные карты ещё называют «запасным кошельком», так как денежные средства, предоставляемые банком, всегда под рукой. У таких карт существует льготный период, когда банк даёт определённое время на возврат денежных средств без процентов. Сколько взяли, столько и отдали. Поэтому данный вид кредитования пользуется большой популярностью. В среднем льготный период составляет полтора месяца. Таким видом кредита выгодно пользоваться только безналичным способом, так как за снятие наличных банк берёт дополнительную комиссию даже в своих банкоматах и сразу же начисляет процент. Процент, к слову, у «кредиток» достаточно высокий – в среднем 30% годовых. Одобрение лимита индивидуально, зависит также от кредитной истории и нагрузки. Кредитную карту проще получить, чем потребительский кредит, но здесь также идёт проверка скорингом и, как правило, андеррайтингом. Саму карту можно сразу получить на руки, а для определения лимита нужно будет подождать в среднем 1 рабочий день. Если банк отказывает в лимите, то карта становится дебетовой.
Рассрочка в магазинах-партнёрах.
Данный вид кредитования предназначен для покупок товаров в магазинах. У банка есть свои партнёры, где можно оформить рассрочку или кредит прямо на месте. В данном контексте кредит от рассрочки отличается по форме предоставления. Кредит стандартно выдают под определённый процент (в среднем 20% годовых) на определённый срок. А переплата по рассрочке уже «вшита» в ценник товара. Сумма платежа составляется из разбивки цены на равные части по количеству месяцев рассрочки. Обычно рассрочка предоставляется на срок от 3-х до 36-ти месяцев. Также, в отличие от кредита, рассрочку выгодно брать и на короткий и на длительный срок, когда кредит выгоднее взять на короткие сроки. Выбрав рассрочку, можно получить «скидку» при досрочном погашении, так как проценты за оставшийся период банку не выплачиваются. Но здесь нужно быть осторожным. Поскольку у банка свои коммерческие интересы, если идёт досрочное погашение до 3-х месяцев, то такой заёмщик попадает в чёрный список и больше не сможет взять кредит в некоторых банках. В среднем стоп-сигнал действует 3 месяца. Одобрение идёт по стандартной схеме. Если на этапе скоринга всё хорошо, то кредит можно получить уже через 5 минут, а если были какие-то проблемы в кредитной истории, то дальше подключаются специалисты андеррайтинга. После их работы выносится решение о выдаче или отказе в кредитовании. Также пользуются популярностью карты рассрочек, предоставляемые несколькими коммерческими банками. Их преимущество в том, что они полностью бесплатные и без переплат за покупки. Минус же заключается в том, что иногда одобренного лимита на покупку может не хватить и за просрочку действуют большие штрафы.
Ипотека.
Как известно, ипотечное кредитование предназначено на покупку недвижимости – квартиры или дома. Оно даётся только на приобретение жилья и, как правило, процент такого кредита ниже, а сроки весьма длительные. В среднем годовая ставка по ипотеке отмечается на уровне 12%. Срок выплаты кредита вплоть до 30-ти лет. Но существуют небольшие отличия от приобретения жилья на первичном и вторичном рынке. Покупая квартиру на «первичке», застройщик должен быть аккредитован банком. Также некоторые банки снижают первоначальный взнос и процент. Кстати, первоначальный взнос в среднем составляет 20% от стоимости жилья. Не забываем, что первоначальным взносом может являться материнский капитал. Гораздо сложнее обстоят дела с покупкой дома. Ипотеку под частный дом готовы дать далеко не все банки, а процентная ставка выше. Кроме того, на ипотеку требуется внушительный пакет документов на заёмщика (и созаёмщика при наличии) и на недвижимость. Созаёмщик, к слову, не обязателен, если нет никаких проблем с платёжеспособностью. Супруг или супруга становятся созаёмщиком автоматически. Для экономии времени и нервов кредитные специалисты рекомендуют сначала принести пакет документов на заёмщика. Если кредит одобрят, тогда есть смысл собирать пакет документов на недвижимость. Рассматривают заявку стандартно – скоринг и андеррайтинг до 3-х рабочих дней. При одобрении начинается процесс оформления сделки, который в среднем занимает от 1 недели до 1 месяца. Ещё один нюанс при оформлении ипотеки – обязательное страхование недвижимости, трудоспособности и жизни. Без страховки процентная ставка увеличивается на несколько пунктов. Ипотеку также можно гасить досрочно и делать перерасчёт в ежемесячном платеже или уменьшить срок. Также в ипотеке применяются различные льготы, например, программы военных ипотек, «Жильё для молодой семьи» и многие другие. Узнать выгодный для себя вариант можно через ипотечного брокера, который, проанализировав предложения банков, выберет наиболее подходящий вариант.
Отметим, что многие банки также предлагают программы рефинансирования кредитных карт, ипотеки и потребительского кредита. Как правило, процентная ставка при рефинансировании снижается на несколько пунктов, уменьшается ежемесячный платёж. К тому же, рефинансировать можно несколько кредитов сразу и платить всё в один банк.
Фото: GlobalLookPress.
