Надежда на стройсберкассы

В Государственную Думу недавно внесен проект федерального закона "О строительных сберегательных кассах".Как пояснила журналистам один из авторов проекта депутат Оксана Дмитриева (фракция Справедливая Россия), «система стройсбережений успешно зарекомендовала себя в Германии, где за время ее применения были мобилизованы и предоставлены в форме кредитов около 800 млрд. евро. Каждый третий житель Германии и 45 % всех семей имеют договор строительного вклада. Через систему стройсбережений было профинансировано 45 % приобретаемого жилья или 13 млн. квартир». Эти суммы, вовлеченные в жилищное финансирование, вполне соответствуют масштабу задач, стоящих и перед Россией", – считает депутат.

Авторы законопроекта приводят суровую статистику. Сегодня российское жилищное законодательство предполагает предоставление бесплатного жилья не более 2-3 % населения. А приобретение жилья без долгосрочного накопления и кредитования за полную стоимость доступно всего лишь 5 % населения. Следовательно, для остальных 90 % с лишним единственный вариант решения жилищной проблемы заключается в системе жилищного кредитования.

По мнению депутатов, создание системы стройсбережений будет способствовать снижению инфляции, связывая свободные средства и направляя их на инвестиции в реальный сектор экономики, а также обеспечивать снижение нелегального и "серого" оборота средств в сфере недвижимости. Последнее особенно важно, учитывая тот факт, что сейчас строительство жилья в России – самый криминализированный бизнес после мобильной связи.

Закон о стройсберкассах предполагает создание специализированных банков с ограниченным объемом операций, поясняют разработчики. Вкладчик строительной сберегательной кассы (ССК) заключает с ней договор накопления сбережений, который предусматривает внесение им в течение определенного срока взносов фиксированного объема. Когда накопленная сумма составит 30-50 % от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки квартиры. Кредиты предоставляются на срок от 7 до 15 лет. Процентные ставки по кредитам стройсберкасс не будут зависеть от колебаний финансового рынка, они законодательно устанавливаются на уровне не выше 3 % годовых от ставок по вкладам.

Проект закона также предусматривает осуществление государственной поддержки строительных сберегательных вкладов за счет средств федерального бюджета. По замыслу авторов, господдержка из бюджета будет заключаться в начислении премии на вклад в размере 20 % от его ежегодного прироста. При этом "поощряемый" прирост вклада составит не более 130 тыс. рублей, а максимальный размер годовой премии – около 26 тыс. рублей. И это общемировая практика: во всех странах, где были приняты законы о стройсберкассах, оказывалась государственная поддержка в форме премий, начисляемых на суммы взносов граждан из бюджета.

Спору нет, закон о стройсберкассах сегодня необходим, потому что утвержденный Путиным еще во время его прошлого президентства в 2006 году национальный проект "Доступное и комфортное жилье – гражданам России" явно забуксовал. В качестве одного из приоритетов он устанавливал повышение доступности ипотеки для населения. Средняя процентная ставка в 2006 году должна была уменьшится до 12 %, в 2007 году – до 11 %, а в 2008-м – до 10 %. Источником дешевых "длинных денег" для банков должны были стать средства АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), которому они передавались из бюджета. По замыслу чиновников, именно это должно было снизить процентные ставки по ипотеке. Однако даже до кризиса в 2007 году установленные ориентиры не были достигнуты – ипотечные кредиты в России выдавались в среднем под 12,5 % годовых, а после кризиса ставки и вовсе полезли вверх.

Сейчас они снизились, но все равно до 10 % годовых еще далеко. Однако главную проблему составляет первоначальный взнос для получения ипотечного кредита. Правда, в России существует госпрограмма, по которой ипотечные кредиты должны предоставляться без первоначального взноса. Но для этого гражданам придется взять потребительский кредит и использовать его в качестве первого взноса, либо использовать под залог уже имеющуюся квартиру. Однако здесь важно помнить, что у семьи должен быть достаточный уровень дохода, чтобы совокупного размера кредитов хватило для покупки жилья.

К тому же, ипотечный кредит без первоначального взноса увеличивает риски и распространен не так широко, как ипотека с первоначальным взносом. Тем более, что после ипотечного кризиса в США в 2007 году многие банки ужесточили требования к заемщикам, и в настоящее время практически нет банков, которые выдавали бы кредиты без первоначального взноса. Сам же минимальный первоначальный взнос также увеличился с прежних 10 % до 20 % от стоимости недвижимости, а таких денег у большинства российских семей, желающих улучшить свои жилищные условия, просто нет.

Так что единственным выходом из создавшейся ситуации могут стать стройсберкассы. Тем более, что в дефицитном госбюджете сегодня уже нет сотен миллиардов для АИЖК на субсидирование процентных ставок по ипотеке, и они не скоро появятся.