Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян направил письмо первому заместителю генпрокурора Александру Буксману с просьбой проверить правомерность принятого прокуратурой Волгограда решения, по которому заемщику вернули уплаченную комиссию за выдачу кредита.
- Прокуратурой г.Волгограда по обращению гражданина В. была проведена проверка исполнения требований законодательства о банках и банковской деятельности, в ходе которой установлены нарушения в Волгоградском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Проверкой установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и гражданином В. заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит). За выдачу кредита банк обязал заемщика оплатить комиссию в размере 6 000 рублей, а также комиссию в размере 100 рублей за обслуживание «карточного счета». Вместе с тем, указанные комиссии не предусмотрены федеральным законодательством. В этой связи прокурором г.Волгограда в адрес руководителя филиала банка внесено представление, по результатам рассмотрения которого заемщику возвращена комиссия за выдачу кредита, а также отменена комиссия за обслуживание счета, - говорилось в распространенном 26 июня пресс-релизе прокуратуры.
Там же уточнили, что Росбанк обязали вернуть заемщику комиссию за выдачу ссуды и плату за обслуживание карточного счета (6 тыс. рублей и 100 рублей ежемесячно).
Эксперты тут же обратили внимание на такое обстоятельство: формулировку, которая легла в основу решения, прокуроры ранее не использовали. Обычно они аргументировали свою позицию, ссылаясь на закон о защите прав потребителей или судебные акты Высшего арбитражного суда (ВАС). Однако ВАС прямо указывал на незаконность другой комиссии - за открытие и ведение ссудного счета, потому что она «не является самостоятельной банковской услугой».
По данным газеты «Известия», в Росбанке сообщили, что «комиссия за выдачу кредита была возвращена заемщику, а комиссия за ведение счета не взималась». На вопрос, будет ли оспорено решение прокуроров в суде, в банке не ответили. Между тем Тосунян в своем письме, направленном в Генеральную прокуратуру, выражает обеспокоенность, что точечный случай в Волгограде может стать регулярной практикой и вскоре примеру последуют в других регионах.
По мнению Тосуняна, принятый прокурорский акт подлежит отмене. Он пишет, что право сторон самостоятельно определять условия договора, включая те, что регламентируют вознаграждение по кредитным договорам для банков, прописано в ст. 421 Гражданского кодекса. Во-вторых, возможность получения банками комиссий по операциям предусмотрена законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 5, 29, 30). В них говорится, что «банки обязаны согласовывать с заемщиками условия о полной стоимости кредита» (в данный расчет входят комиссии за выдачу кредита, открытие и ведение счета, операционное обслуживание, выпуск и обслуживание карт).
Президент АРБ отметил, что в американском и немецком законодательстве есть нормы, которые допускают взимание банками комиссий по кредитным договорам наряду с процентами за пользование ссудой. Там комиссионные сборы могут достигать якобы 2–3% от суммы займа, а в России — до 2%.Банкиры, конечно, поддерживают АРБ: «Решение волгоградских прокуроров — чисто политическое, законодательство разрешает банкам взимать ссудные комиссии, и юристы кредитных организаций всегда это говорили», — заявил изданию зампред банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.
Юристы также на стороне АРБ, но с оговорками: «Требования прокуроров являются ошибочными: нельзя признавать недействительными те условия, которые прямо не урегулированы законом», — говорит юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Киселев. Он напоминает, что «по информационному письму ВАС РФ № 147, в данном случае комиссия за выдачу кредита является незаконной и подлежит возврату, так как она не может представлять собой отдельную услугу. Но комиссия за ведение карточного счета имеет право на существование, поскольку заемщик получил услугу в виде возможности использования банковской карты. Признание недействительными условий о комиссиях - драконовская мера, не соответствующая принципам свободного рынка. Решение должно лежать не в плоскости «законно/незаконно», а в обязании банков быть прозрачнее в своих тарифах», - считает юрист.
В свою очередь, председатель Обществе защиты прав потребителей (ОЗПП) Михаил Аншаков продемонстрировал явную поддержку волгогрдадским прокурорам. «У банков очень мощное лобби, поэтому они считают, что могут вводить какие угодно новые комиссии, что неприемлемо. Судебная практика разная, и неизвестно, какую позицию в данном случае займет Генпрокуратура, но я за ее волгоградских коллег», подчеркнул он в своем комментарии. Как заявила газете официальный представитель Генпрокуратуры Марина Гриднева, «мы изучим решение прокуратуры Волгоградской области и известим о результатах».
