Ипотека с пожизненным сроком распространена сегодня во многих странах. Там это выгодно и клиентам, и кредитным организациям, потому что выгодные ипотечные ставки – 4-6 процента.
Российские же банки до таких процентов снижать ипотеку пока не торопятся.
На американском рынке в ипотеку покупается 90 процентов недвижимости. Очень выгодная ставка по ипотеке - в среднем около 4 процентов годовых, а за "хорошее поведение" проценты могут даже уменьшить. Поэтому американцы так пунктуальны в вопросах оплаты кредитов. В среднем сроки кредитования в США - 30 лет и там в отличие от России не стремятся выплатить кредит быстрее.
Сейчас ипотеку в России на новых условиях получили пока только валютные заемщики. Им предлагают продлить срок кредитования до шести-семи десятков лет. Среди массовых банковских продуктов такие займы не значатся.
Эксперты отмечают, что валютные ипотечники такому предложению не обрадовались, ведь они до сих пор не могут договориться с банками о пересчете займов в рубли по выгодному курсу доллара, который у каждого свой.
По словам Татьяны Абанкиной, директора центра государственного сектора экономики института управления государственными ресурсами Высшей школы экономики, у долгих займов есть свои плюсы и минусы.
Плюсы это то, что «чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Ипотеку смогло бы позволить себе большее количество россиян со средними и невысокими доходами», комментирует Абанкина.
Среди минусов длинных кредитов – это огромные переплаты. Чем дольше срок ипотеки, тем больше средств заемщик платит банку. При 25-летнем кредите размер первоначальной суммы займа утраивается, при пятидесятилетнем увеличивается почти в 5 раз.
Так, в России средний размер кредита около 2 миллионов рублей. Если брать эту сумму на 25 лет, платеж составит 21 тысячу рублей, банку придется выплатить 6,3 миллиона рублей. При пятидесятилетнем сроке ежемесячная плата - 20 тысяч рублей, а за весь срок ипотеки банку надо будет отдать около 12 миллионов рублей. Переплата в этом случае огромная - 10 миллионов.
При долгосрочной ипотеке важен еще и возраст заемщика. Почти каждый второй заемщик берет ипотеку в возрасте 30-39 лет, то есть многие даже не смогут рассчитаться с банком за всю свою жизнь. Однако ипотеку в России можно передавать по наследству детям или внукам.
Меж тем, получая такое наследство, необходимо внимательно проверять все условия договора, тогда квартиру с ипотекой можно будет продать. При случае привлекать юриста, чтобы банк при передаче квартиры с обременением наследникам не чинил препятствий.
К слову, ипотека в наследство развита, в частности, в Скандинавии. В Швеции, например, кредиты на недвижимость дают на 50 и на 70 лет. Долг по ипотеке автоматически переходит по наследству детям и уже они решают, что им делать с кредитом - погашать или продать недвижимость и из вырученной суммы отдать долг банку.
В США дома и квартиры продаются сразу с обременениями, то есть новый владелец берет на себя все обязательства прежнего.
Есть и так называемая "обратная" ипотека, когда под залог дома пенсионеры получают ежемесячное обеспечение, об этом пишет «Российская газета».
